Заемщику должны дать полную информацию, сколько ему придется заплатить по кредитам. Получение кредита (займа) предполагает обязанность гражданина вернуть кредитору в установленные договором сроки основную сумму долга (полученную от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Если предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются в неполном объеме, или заемщик это делает несвоевременно, банк может предъявить ему требование об уплате неустойки (штрафа, пени). Как правило, о праве банка предъявлять такое требование, сказано в самом кредитном договоре.
Прежде чем принять решение о получении потребительского кредита, вам следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование. Вам должны рассказать обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством – ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
К необходимой информации относятся в том числе: график погашения кредита и полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются ваши платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре. Указанную информацию кредитная организация (банк) должна предоставить заемщику бесплатно. Территориальным отделом Роспотребнадзора была проведена проверка ломбардов и микрофинансовых организаций в Балахне, при этом выявлены нарушения порядка кредитования.
Так, в одном из ломбардов в условиях договора займа содержатся условия, ущемляющие права потребителей. А именно: в случае невыполнения в установленный срок обязательства по возврату займа и уплате процентов, «заемщик обязуется за период просрочки выплатить ломбарду неустойку (пени)». Данное обязательство не предусмотрено Федеральным законом «О ломбардах». Согласно ст. 8 этого закона сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя: сумму предоставленного займа; проценты за пользование займом. Никаких иных требований ломбард предъявлять заемщику не вправе. Это противоречит закону.
В условиях договора займа микрофинансовой организации также выявлено условие, ущемляющее права потребителя. Там оговаривается, что заимодавец (данная микрофинансовая организация) может без ограничений уступать любые свои права по настоящему договору займа третьему лицу (другой организации). При этом порядок погашения задолженности, определенный настоящим договором, «может быть изменен заимодавцем в одностороннем порядке». Это условие противоречит Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)». Согласно п. 1 ст. 12 данного закона, кредитор действительно вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам.
Но при этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора. Договор не может быть изменен заимодавцем в одностороннем порядке. При обращении за кредитом в подобные организации внимательно изучите условия кредитования. Обратите особое внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления услуг данной организацией, на общие условия кредитования.
Если какие-либо из этих условий вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников организации, уточняйте интересующие вас вопросы. Это поможет вам в будущем избежать неприятных сюрпризов.
А. НУЖДИНА, специалист – эксперт ТО Роспотребнадзора
